Как не только сохранить и накопить средства, но и защитить свою жизнь и
здоровье? Банки выполнят только первую функцию. И только накопительное
страхование позволяет реализовать сразу два заветных желания.
Что и от чего можно защитить
Накопительное страхование относится к страхованию жизни и выполняет как
функцию сбережения и накопления средств, так и защитную функцию. Всего
существует четыре разновидности накопительного страхования:
СМЕШАННОЕ;
«К СРОКУ»;
ПОЖИЗНЕННОЕ;
ПЕНСИОННОЕ.
Смешанное (иногда его именуют «комбинированным») страхование
предполагает уплату взносов, установленных в договоре. В течение всего
срока действия полиса к общей сумме взносов прибавляются проценты. Когда
договор истек, страхователю выплачивается и полная страховая сумма, и
проценты. Этот страховой случай называется «дожитие».
Если во время действия соглашения наступила смерть застрахованного лица,
то общая сумма выплачивается наследникам. Инвалидность первой степени
также означает выплату полной страховой суммы. При временной потере
трудоспособности страхователь получает пособие.
Страхование «к сроку» в нашей стране стало привычным еще с советских
времен. Обычно оно подразумевает накопительное страхование детей к
совершеннолетию или окончанию школы. В современных условиях особенно
актуальным является накопление средств на обучение. Все зависит от
размера премий — может хватить и на МГИМО.
Взрослые тоже могут воспользоваться страхованием «к сроку». От
смешанного страхование «к сроку» отличается лишь тем, что в случае
смерти застрахованного общую сумму наследники получают только к
фиксированной дате, и ни минутой раньше. То же самое происходит при
потере трудоспособности и получении инвалидности — выплат придется
подождать, хотя от обязательных взносов страхователь освобождается и эту
заботу берет на себя страховая компания.
Пенсионное страхование подразумевает добавку к государственной пенсии.
Размер второй пенсии определяется при подписании договора по соглашению
сторон — в принципе, вторая легко может стать первой. В случае смерти
страхователя вся сумма достается наследникам. При потере
трудоспособности и получении инвалидности страховая компания освобождает
страхователя от уплаты взносов, но выплаты производятся в полном размере
с фиксированной в договоре даты.
Существует две разновидности пенсионного страхования — пожизненное и
временная. Пожизненное говорит само за себя, а временная означает
выплаты на протяжении определенного количества времени, к примеру, 5 или
10 лет.
«Непенсионное» пожизненное страхование предполагает лишь один страховой
случай — смерть. При этом наследникам выплачивается страховая сумма,
накопленная за период действия полиса. К сожалению, процентов здесь
обычно не предусмотрено.
Стоимость и условия страхования
Страховая сумма всех видов накопительного страхования определяется самим
страхователем. Но на тарифы, кроме страховой суммы, влияют такие
факторы, как возраст застрахованного, пол, состояние здоровья, срок
действия соглашения и порядок уплаты взносов. Женщины в нашей стране
живут дольше, поэтому для них установлены более низкие тарифы.
Договор на любой из видов накопительного страхования можно заключать с
18-летнего возраста. Существуют и возрастной предел — у каждой компании
разный. При расторжении договора страхователю выплачивается прописанная
выкупная сумма. В полисе обязательно указываются выгодоприобретатели, то
есть наследники, которым достанется страховая сумма в случае смерти
страхователя.
При определении размера тарифов в пенсионном страховании учитывается
срок будущих выплат — временный или пожизненный. Временная пенсия
обойдется дешевле.
Проценты начисляются в соответствие со ставками банка, с которым
работает страховая компания.
---
Действия при страховом случае
Страховых случаев в накопительном страховании, строго говоря, может быть
только три: дожитие, смерть или потеря трудоспособности.
В случае дожития необходимо просто обратиться в страховую компанию с
полисом и удостоверением личности. А в случае смерти указанные в
договоре наследники предъявляют полис, удостоверение личности,
свидетельство о смерти из ЗАГСа, а также медицинское свидетельство. Если
в договоре не указаны наследники, то придется также показать страховщику
нотариально заверенное свидетельство о праве на наследство.
При потере трудоспособности необходимо представить листок
нетрудоспособности или решение комиссии о степени инвалидности.
