Об ипотеке в России говорят уже лет 7-8 как минимум. Однако подавляющее
большинство населения не видит для себя перспектив получения этого
кредита. Главная причина в завышенных требованиях банков к доходам
заёмщика, высоких процентных ставок и жёсткие условия возврата.
Возьмём для начала ситуацию обычного москвича. Если Вы в состоянии
подтвердить Ваш доход, попытайтесь обратиться в любой банк. Предложения
банков, на первый взгляд, достаточно разнообразны. Кредиты выдаются на
срок от 3 до 30 лет. Стартовый взнос обычно равен 30% стоимости
квартиры.
При официальной ежемесячной зарплате в 1000 долларов, банк выдаст Вам
кредит максимум на 25 000 долларов. Очевидно, что за такую сумму купить
квартиру в Москве невозможно. Даже на приобретение однокомнатной
понадобится минимум 65 000 долларов. Конечно, можно занять у знакомых, а
потом отдавать понемногу. Но задумайтесь: какие суммы Вам придётся
выплачивать по кредиту ежемесячно в течение последующих 10-15 лет! Если
к этому прибавить ещё и долг друзей, то жить остаётся просто не на что.
Не говоря уже о том, чтобы содержать семью (а ведь именно молодые семьи
больше всего нуждаются в отдельном жилье).
Ситуация в большинстве российских регионов, по сравнению с Москвой,
усугубляется меньшей развитостью банковской системы, отсутствием
конкуренции на рынке финансовых услуг. Плюс низкие средние доходы
населения при достаточно высоких ценах на жильё. Например, средняя цена
однокомнатной квартиры в крупных городах Сибири составляет 27 000
долларов, а средняя зарплата – 150.
Но вернёмся в Москву. Много ли у нас людей, имеющих официальный доход
свыше 1000 долларов? Вряд ли. А между тем, зарплата в 425 долларов
позиционируется во Внешторгбанке как "минимально допустимый доход". С
такой зарплатой Вы можете получить кредит примерно в 12 700 долл под
11.5% годовых и поискать жилплощадь почти за 16 800 долл. Этого хватит
примерно на ? часть собственного жилья. Но есть и более привлекательный
вариант. В Международном Московском банке (ММБ) с такой зарплатой можно
претендовать на кредит в 14 600 долл. на 20 лет под 11.9% годовых и
попытаться купить жилье за 18 300 тыс. Правда, это тоже не тянет больше,
чем на ?…
Возникает вопрос: что же в таком случае делать большей части
железнодорожников (включая и машинистов электропоездов метро)? Где брать
жильё молодым людям, работающим в бюджетной сфере (врачам, школьным и
вузовским педагогам, милиционерам)? И это только верхушка айсберга не
способных купить жильё. Спрос даже на
арендуемые квартиры в Москве превышает предложение в 40 (!) раз. Многих
отталкивает ещё и нежелание банков применять распространённую на Западе
схему погашения займа, при которой процент выплачивается не с полной
суммы кредита, а с той суммы, которую осталось выплатить после
нескольких лет погашения.
Долгосрочный займ: выход или мираж?
Выход есть, – уверяют нас банковские служащие! Имя ему – долгосрочные
займы на 20-25 лет.
Подобные ипотечные программы приняты сейчас во многих банках. Они
позволяют получать максимальную сумму кредита при значительном снижении
ежемесячных платежей. Всё бы хорошо, но конечная стоимость жилья в этом
случае выростает до размеров, граничащих с прямым грабительством. Это
признают и сами банкиры.
"Чем больше срок кредита, тем больше процентов выплатит клиент", –
объясняет начальник департамента продаж Городского ипотечного банка.
Москвич с доходом 1000 долларов может получить кредит на 25 лет в
размере 35 000 долларов, чтобы приобрести квартиру за 43 900 (что
абсолютно нереально). При этом, в конечном итоге, со всеми процентами,
за эту квартиру ему придётся выплатить 118 800 долларов (что почти в 3
раза больше!).
Кто имеет, тому дано будет
По мнению старшего вице-президента департамента ипотечного кредитования
Внешторгбанка Розничные услуги Анатолия Печатникова, свобода выбора
программы кредитования появляется у клиента при более высокой зарплате.
"Клиент может чувствовать себя менее скованно в выборе квартиры, если
его ежемесячный доход превышает 2000 долларов, – говорит Печатников. –
Скажем, если речь идет о квартире в Москве, стоимость которой 100 000
долл., то заемщик должен иметь
ежемесячный доход от $2085. В этом случае банк может дать кредит в
размере $85 тыс.". Вспоминаются слова из Евангелия: "Кто имеет, тому
дано будет и преумножится; а кто не имеет, у того убудет и то, что
имеет".
